Поручился - отвечай

22.05.08, Руслан Искандеров , специально для Gazeta.kz

Не так давно международное рейтинговое агентство Standard & Poor's опубликовал отчет "Анализ рисков банковского сектора Казахстана".

В нем, в частности, говорится, что глобальный кризис ликвидности подверг банковский сектор и регулирующие органы Казахстана самому трудному за последние годы испытанию. Выявлены и основные риски казахстанского банковского сектора.

Хотя непосредственной причиной дестабилизации казахстанского банковского сектора стал дефицит внешнего финансирования, экспертов агентства больше беспокоят внутренние, структурные недостатки этого сектора, которые обостряют возникшие проблемы.

Среди них - недостаточная прозрачность структур собственности; по-прежнему нереструктурированный корпоративный сектор, высокая концентрация кредитных операций и источников ресурсов; высокая степень долларизации операций; слабая капитализация и непроверенность систем риск-менеджмента; недостаточная "выдержанность" быстро наращенных кредитных портфелей. Именно "качество" кредитных портфелей, адекватная оценка кредитоспособности заемщика выходят на первый план. Но, как считают сегодня многие аналитики, здесь наши банки не всегда оказывались "на высоте задач", применяя традиционные методы гарантий кредитов и другие финансовые инструменты…

Можно ли стать нищим из самых лучших и благородных побуждений? Оказывается, легко! Среди клиентов казахстанских банков за последнее время таких витающих в облаках добряков за последнее время прибавилось. И, как свидетельствуют сами банкиры, главная беда наших граждан во взаимоотношениях с финансовыми учреждениями - что они часто не читают финансовые документы. А между тем одна только маленькая собственноручная подпись на нем может принести семье горе и разорение…

Речь идет даже не о тех наших гражданах, которые взяли в банке кредит и не знают, как расплатиться. Здесь все-таки заемщик рискует только своими деньгами и имуществом: просчитался, прогорел, не расплатился - сам и пожинай плоды своей нерасчетливости. Но есть и другие, которые поистине с легкостью необыкновенной дают поручительство под банковский кредит, видя в нем только пустую юридическую формальность. Вот для тех-то рано или поздно приходится испытывать похмелье - в чужом пиру…

Так случилось с семьей одного моего хорошего знакомого, Рината П., успешного менеджера одной из алматинских торговых компаний. По просьбе своего друга Вадима он подписал банковское поручительство под заем 130 тысяч долларов в одном из алматинских банков. Деньги срочно требовались Вадиму для приобретения квартиры в новом доме, который возводила одна из строительных компаний.

- Вадим уверял меня, что это простая формальность, что он вернет заем в течение года, как только реализует свою старую маленькую квартирку, и я поддался на уговоры, - сетует сегодня Ринат. - С учетом того, что я знал, что он занимается бизнесом и получает неплохие доходы, вся эта операция представлялась мне весьма простой и легкой: ну как не помочь своему однокласснику, попавшему в трудное положение, с такими надежными потенциальными доходами? Цены на квартиры тогда стояли заоблачные, так что возврат долга представлялся мне весьма легким. Тем более, что все текущие платежи по кредиту Вадим брал на себя. Вот я и подписал поручительское обязательство, не слишком вчитываясь в текст…

А читать-то, как оказалось, надо было внимательнее. По обязательству поручительства Ринат брал на себя все долги Вадима банку, включая пени и штрафы, которые могли бы накопиться за весь срок действия кредитного соглашения. Но до поры до времени вся грозная тяжесть этих обязательств оставалась скрытой…

Год целый Вадим аккуратно вносил проценты по кредиту, все выжидая лучшей цены на свою старую квартиру в "панельке". И просмотрел кризис, поразивший нашу строительную отрасль и рынок недвижимости. Цены на жилье упали, условия банковских кредитов ужесточились и, в довершение бед, стройка дома, где Вадим был наравне с другими дольщиками, остановилась. Внезапно прежнее финансовое благополучие обернулось жестоким безденежьем, потому что и бизнес у Вадима перестал давать прежние доходы. Еще пять месяцев денег хватало только чтобы уплачивать проценты, а потом наступил полный крах. Вадим, не долго думая, развелся с женой, с которой прожил десять лет, прихватил с собой остаток денег и скрылся где-то на просторах СНГ, не оставив Ринату ни адреса, ни привета…

Ну, а Ринату пришлось расхлебывать заваренную другом кашу, как говорится, полной ложкой. Оказалось, что по закону поручитель несет абсолютно такую же ответственность, как и сам заемщик. А так как должник отказался платить и скрылся, банк решил взыскать кредит с поручителя. Всю сумму - включая набежавшие штрафы и пени, а их за последние полгода скопилось тоже немало.

Сейчас Ринат готов рвать на себе волосы, да что толку? Все его имущество - квартира, дача, машина, два земельных участка под Алматы, сегодня могут быть взысканы по суду или без него и проданы для возврата кредита банку. Оказалось, что даже смерть заемщика не освобождает поручителя от обязанности вернуть кредит. То есть, даже если бы Вадим умер, то расплачиваться по долгу обязаны не наследники, а поручитель!

Законодательство Казахстана различает поручительство и гарантию. В силу гарантии должник и гарант отвечают перед кредитором за исполнение обязательства должника солидарно. На практике это означает, что кредитор может предъявить гаранту требование об исполнении обязательства, не обращаясь предварительно к должнику.

По договору же поручительства поручитель обязуется перед кредитором должника отвечать за исполнение обязательства должника субсидиарно. Это означает, что кредитор может предъявить гаранту требование об исполнении обязательства лишь после попытки взыскания долга с должника, которая показала, что должник не может исполнить свое обязательство. Банковское поручительство или банковскую гарантию может дать только банк. Казахстанское законодательство не содержит требования о наличии корпоративной выгоды гаранта или поручителя в выдаче гарантии или поручительства в качестве условия их действительности.

Гарантия и поручительство прекращаются по истечении срока, на который они даны. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного гарантией или поручительством обязательства не предъявит иска гаранту или поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, гарантия и поручительство прекращаются, если кредитор не предъявит иска гаранту или поручителю в течение двух лет со дня заключения договора гарантии или поручительства.

Сегодня у Рината одна надежда: доказать в суде, что часть денег, полученных по кредиту, была потрачена Вадимом на другие цели, кроме взноса в строительство жилья. По закону, если должник использовал хотя бы часть денег не по назначению, ответственность поручителя прекращается. А Вадим как раз в это время купил новую машину! Но надежда эта слабая, потому что в банках сильная юридическая служба, которая поднаторела в судебных делах такого рода. Они вполне способны доказать, что на машину были потрачены совсем другие деньги, не из кредита.

- В принципе, есть и другие возможности для поручителя избежать расплаты, - говорит эксперт финансовой компании "IBC" Таир Жолдыбаев. - Например, если поручитель узнает, что условия договора с банком были изменены без его ведома. Но при этом он должен доказать, что эти изменения ухудшают положение поручителя. Например, банк повысил проценты по кредиту или слегка изменил, в своих интересах, хотя бы один пункт договора. Вот тогда можно смело судиться: закон предоставляет поручителю гарантии против изменения договора, и суд может полностью избавить поручителя от обязательств. Или же, в другом случае, поручительство прекращается, когда должником становится другое лицо: например, заемщик переписал кредит на брата, жену и т.д. Такие случаи в кредитной практике встречались. Но банки обычно так ловко составляют договор, что все эти возможные "лазейки" для поручителя полностью перекрываются. Это еще одна причина, чтобы внимательно читать договор при его заключении.

Даже в самом безнадежном случае, когда уже и суд обязал поручителя заплатить, остается надежда. Поручитель может после этого предъявить иск уже к своему недобросовестному заемщику и суд, как правило, всегда будет на его стороне. Если у заемщика есть собственность, имущество, денежные средства - на них могут наложить арест и реализовать в пользу поручителя. Но все мы знаем, как трудно получить сегодня возмещение ущерба, исполнение судебных решений порой длится годами… Но все же какой-то шанс вернуть свои деньги остается. Однако все будет зависеть от того, на чью сторону встанет суд, а в гражданских делах, как известно, все решают время и деньги.

Наш казахстанский поручитель или гарант сегодня очень рискует, беря на себя обязательства за должников. Поэтому, давая поручительство по кредиту даже родному брату - лучше сто раз подумать…